Gestion de patrimoine : comment financer vos projets de vie ?
Que doit réellement permettre votre patrimoine ? Lors d’un WeTalk, Marc Lina, conseiller en gestion de patrimoine et membre du Club Business Sarthe accueilli à WeForge Le Mans, a proposé de changer de regard sur la gestion patrimoniale. L’objectif n’est pas nécessairement d’accumuler le plus de patrimoine possible, mais de construire une situation qui permette de réaliser ses projets de vie.
Sommaire
À quoi doit servir votre patrimoine ?
Avant de parler placements, épargne ou fiscalité, Marc Lina invite à revenir à une définition simple du patrimoine. Il correspond à l’ensemble des biens, des droits et des dettes détenus par une personne ou une famille à un instant donné. Mais pour le conseiller en gestion de patrimoine, cette définition mérite d’être élargie : la famille elle-même participe à la réflexion patrimoniale.
Cette approche permet de sortir d’une vision purement financière. Le patrimoine doit avant tout servir des objectifs concrets : habiter, transmettre, entreprendre, choisir son rythme de vie, financer un projet, disposer d’un complément de revenus ou encore protéger sa famille.
« C’est ça mon job : accompagner les hommes et femmes vers des projets. » – Marc Lina, conseiller en gestion de patrimoine
Un patrimoine n’a donc pas besoin d’être immense pour être utile. Il doit surtout être cohérent avec la situation personnelle, professionnelle et familiale de la personne qui le construit.
Gestion de patrimoine : dépasser les idées reçues
La gestion patrimoniale repose aussi sur la capacité à remettre en question certaines croyances financières. La règle des 50/30/20, l’idée de ne jamais recourir au crédit ou encore l’objectif de payer le moins d’impôts possible peuvent sembler évidents, mais ils ne constituent pas nécessairement des réponses adaptées à toutes les situations.
Le crédit, par exemple, peut devenir un véritable levier lorsqu’il permet de développer son patrimoine. Le taux d’endettement doit alors être analysé en fonction du projet et de la capacité financière globale.
Même logique pour l’épargne de précaution. Disposer d’une réserve permet d’absorber les imprévus, mais aussi de financer certains projets à court terme. L’enjeu consiste donc à déterminer le niveau d’épargne réellement nécessaire plutôt que d’appliquer mécaniquement une règle.
La fiscalité mérite également d’être replacée dans une stratégie globale. Pour Marc Lina, chercher à réduire son impôt ne doit pas devenir une fin en soi. Certains dispositifs peuvent transformer une charge fiscale en outil d’épargne, mais la première étape reste de développer son activité et ses revenus avant de chercher à optimiser leur fiscalité.
Enfin, la retraite ne doit pas être considérée comme une fatalité. La constitution progressive d’une retraite complémentaire permet de reprendre la main sur son futur niveau de vie et de mieux anticiper les incertitudes.
Construire une situation patrimoniale stable
Avant de viser un objectif à long terme, il faut disposer de fondations suffisamment solides. Marc Lina présente cette stabilité autour de trois piliers complémentaires.
- La banque permet de conserver une partie de son argent dans un environnement sécurisé et disponible.
- Les revenus constituent le moteur de la capacité à épargner, investir et financer de nouveaux projets.
- Les assurances protègent contre les principaux aléas susceptibles de fragiliser une situation financière : logement, automobile, santé ou autres risques de la vie courante.
Cette première photographie permet ensuite de se projeter vers les projets qui comptent réellement.
Comment passer du rêve au projet patrimonial ?
Un rêve devient un projet lorsqu’il devient suffisamment précis pour pouvoir être planifié. Pour y parvenir, Marc Lina propose de répondre à plusieurs questions : quoi, quand, combien, avec quels moyens et avec quels risques ?
Un entrepreneur souhaite par exemple arrêter de travailler à 55 ans. Son ambition devient un véritable projet lorsqu’il définit le niveau de revenus dont il aura besoin, l’échéance qu’il vise, le capital nécessaire et les moyens qu’il peut mobiliser dès aujourd’hui.
Cette logique s’applique à de nombreux projets : acheter ou changer de logement, transmettre un patrimoine, développer ou reprendre une entreprise, réduire progressivement son activité, financer un projet personnel, créer un complément de revenus ou protéger ses proches.
Le patrimoine devient alors un outil au service d’une trajectoire de vie, plutôt qu’une accumulation d’actifs sans objectif clairement défini.
Le tableau de bord patrimonial pour piloter ses objectifs
Pour passer en mode projet, il est nécessaire de connaître sa situation actuelle. Marc Lina propose notamment de suivre plusieurs indicateurs dans un véritable tableau de bord patrimonial.
- L’endettement permet de mesurer le poids des mensualités par rapport aux revenus.
- L’épargne permet de distinguer la capacité théorique à mettre de côté de l’effort d’épargne réellement réalisé.
- Le reste à vivre donne une vision du budget disponible après les principales charges.
- Le patrimoine net correspond aux actifs détenus une fois les dettes déduites.
- L’horizon permet de déterminer l’échéance de chaque projet. Le temps pèse sur chaque décision patrimoniale : plus l’échéance est lointaine, plus il devient facile d’étaler l’effort.
- Le risque doit être évalué selon la tolérance de chacun et sa capacité réelle à supporter une perte. Plus on se dirige vers des marchés risqués, plus le potentiel de gain peut être important, mais plus l’exposition aux fluctuations augmente également.
- La fiscalité, enfin, doit être intégrée aux réflexions actuelles comme futures.
Ce diagnostic peut être commun à plusieurs entrepreneurs, mais les réponses seront nécessairement différentes selon leur situation.
Cinq moteurs pour financer un projet de vie
Une fois l’objectif défini, plusieurs leviers peuvent être combinés pour l’atteindre. Marc Lina en identifie cinq : l’épargne, le rendement, le crédit, la fiscalité et le temps.
Le temps constitue probablement le moteur le plus important. Plus un projet est anticipé, plus il devient possible de répartir l’effort dans la durée et de construire progressivement une stratégie adaptée.
Il n’existe cependant pas de combinaison universelle. Le bon équilibre dépend de l’objectif poursuivi, de l’horizon disponible, de la situation familiale et professionnelle, du niveau de risque accepté, mais aussi du besoin de liquidité.
Une stratégie patrimoniale doit évoluer avec votre vie
La gestion de patrimoine ne consiste donc pas à choisir une solution unique et à la conserver indéfiniment. Elle repose plutôt sur un ensemble de solutions à coordonner, à ajuster et à suivre année après année.
Pour Marc Lina, la bonne démarche consiste à choisir, combiner et suivre les solutions en fonction de sa vie et de l’évolution de ses projets.
Un entrepreneur peut connaître plusieurs changements majeurs au cours de sa carrière : création ou développement d’entreprise, achat immobilier, naissance d’un enfant, transmission, évolution des revenus ou préparation d’une nouvelle étape professionnelle. Sa stratégie patrimoniale doit pouvoir accompagner ces transformations.
Et si vous passiez votre patrimoine en mode projet ?
Le principal enseignement de ce WeTalk est assez simple : avant de chercher le meilleur placement, il faut savoir ce que l’on veut réellement construire. Prendre du recul sur sa situation, définir ses projets, mesurer les moyens disponibles et fixer les échéances transforme une ambition en feuille de route.
Chez WeForge, cette approche rejoint notre volonté de connecter les entrepreneurs aux bonnes expertises. Le Club Business Sarthe, accueilli à WeForge Le Mans, permet aux forgerons de rencontrer des professionnels qui les accompagnent à chaque étape de leur parcours.
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Laurine
Office Manager de WeForge Le Mans et connectrice dans l'âme, je crée du lien entre les forgerons autour d'une plancha, d'un apéro, et d'une bonne dose de chambrage bienveillant.
