Être travailleur indépendant ou dirigeant de TPE implique souvent de faire face à une incertitude financière constante. Lors d’un récent WeTalk organisé à WeForge Le Mans, Marc Lina, conseiller en patrimoine et prévoyance, a partagé des clés stratégiques pour aider les professionnels à reprendre le contrôle sur leur avenir financier. Entre rémunération et retraite, l’objectif est simple : maximiser votre revenu disponible tout en construisant des filets de sécurité solides.
Le patrimoine : un levier dès la stabilisation de votre activité
Beaucoup d’entrepreneurs pensent, à tort, que la gestion de patrimoine est réservée à une élite fortunée. Pourtant, le sujet démarre dès que l’activité génère des revenus stables – pas avant, mais surtout pas après.
Marc Lina est direct sur ce point : l’enjeu n’est pas le produit, c’est l’anticipation. Un bon conseiller ne vend pas des enveloppes fiscales. Il construit une stratégie globale ajustée à chaque étape de votre développement :
- protection des revenus en cas d’arrêt d’activité,
- optimisation fiscale,
- constitution de capital…
L’assurance-vie : l’outil de flexibilité par excellence
Souvent réduite à une comparaison avec le Livret A, l’assurance-vie est en réalité d’une toute autre nature pour un dirigeant. Marc Lina la qualifie de “couteau suisse” – et la métaphore est juste.
Disponibilité des fonds
Contrairement aux idées reçues, l’épargne reste accessible en cas de besoin urgent, sous une dizaine de jours. Mais l’assurance-vie offre deux mécanismes souvent méconnus qui renforcent encore cette flexibilité :
- L’avance : l’assureur vous prête une partie de la valeur de votre contrat, généralement jusqu’à 80 %. Et ce, sans que vous ayez à racheter vos unités de compte. Aucune fiscalité déclenchée, aucune interruption de la capitalisation. C’est un crédit adossé à votre propre épargne, à un coût souvent inférieur à un prêt bancaire classique.
- Le nantissement : votre contrat peut servir de garantie pour obtenir un financement externe sans mobiliser ni liquider votre épargne. Vous conservez l’intégralité de vos positions investies pendant toute la durée du financement.
Ces deux leviers font de l’assurance-vie bien plus qu’une enveloppe d’épargne : un outil de trésorerie et de financement à part entière.
Rendements optimisés
En sortant des contrats bancaires classiques, il est possible de viser des rendements supérieurs à l’inflation via des fonds structurés ou une allocation pilotée activement. Le fonds euros seul ne suffit pas, c’est l’allocation globale du contrat qui fait la différence.
Utiliser l’immobilier pour financer son futur
La pierre reste une valeur refuge – à condition de ne pas la subir passivement. Pour un entrepreneur, elle peut devenir un véritable moteur de constitution de patrimoine, à condition d’être structurée correctement.
Le montage en SCI (Société Civile Immobilière) est l’un des leviers les plus puissants en ce sens. Il permet de racheter ses propres murs professionnels en faisant payer le loyer par son entreprise plutôt que par ses revenus personnels. Il permet aussi d’acquérir de nouveaux actifs pour générer une rente, immédiate ou différée, sans dégrader son niveau de vie actuel.
Le PER : un outil fiscal et de prévoyance
Le Plan Épargne Retraite (PER) présente un double avantage pour l’indépendant. Il permet de déduire les versements du bénéfice imposable tout en constituant un capital pour la fin de carrière.
Marc Lina recommande néanmoins de ne pas y souscrire aveuglément. Il pose deux conditions cumulatives :
- un niveau d’imposition suffisant, mesuré par la tranche marginale d’imposition (TMI)
- et une rémunération dépassant un certain seuil, exprimé en nombre de PASS. En deçà, l’avantage fiscal ne justifie pas l’immobilisation des fonds.
Au-delà de ces seuils, la logique s’inverse. Plutôt que d’augmenter davantage sa rémunération, et donc ses charges et impôts, il devient plus rentable de flécher l’excédent vers un PER pour financer une retraite complémentaire à moindre coût.
Attention toutefois à la performance des contrats ! Mal pilotés, certains PER affichent des rendements inférieurs à celui d’un simple Livret A. Un suivi actif de l’allocation reste indispensable.
Libérer sa charge mentale pour se concentrer sur son business
La gestion financière personnelle est souvent reléguée au second plan – quand elle n’est pas tout simplement subie. Résultat : le salaire devient la variable d’ajustement par défaut, la première à être sacrifiée lors des mois creux.
Confier cette surveillance à un expert, c’est se décharger d’une vigilance chronophage pour recentrer son énergie sur ce qui génère réellement de la valeur : son activité.
Passer de la gestion subie à la stratégie maîtrisée commence par un seul geste : réaliser un bilan patrimonial complet pour identifier les leviers inexploités
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